11.01.2017
14496
14496
Ипотека и страховка: вы вправе отказаться от навязанной услуги
Мы хотим приобрести квартиру с использованием материнского капитала, нашли нормальные условия ипотеки в одном из банков. Но в ходе работы над договором оказалось, что банк требует от нас страховку жизни, здоровья и имущества. Это станет нам очень дорого. Разве это законно?
Разумеется, законно. Нередко банки специально занижают ставки по ипотеке, чтобы привлечь клиентов, и добирают свое как раз за счет дорогой страховки. Но равно с этим совершенно законно и ваше желание уйти от завышенных платежей. И для этого есть вполне легальные возможности.
Учтите, что банк вправе требовать от вас только страхования собственно залога, то есть квартиры, которую вы приобретаете с помощью ипотеки. Однако банки редко довольствуются только этим видом страхования. Чаще всего они предлагают потенциальному заемщику страховать также свою жизнь, здоровье и юридическую чистоту приобретаемой квартиры. Причем включают эти обязательства в договор ипотечного займа, а без исполнения этих просто отказываются предоставить кредит.
Отметим, что страхование титула ранее требовалось только в первые три года со дня покупки квартиры с использованием ипотеки, пока не истекал срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью. Теперь могут требовать продлить такого типа страховки на 5 лет. Это связано с увеличением срока продажи квартиры без уплаты налога на такого рода сделки с 3 до 5 лет. Это касается не только квартир, купленных на вторичном рынке.
При этом чаще всего банки навязывают клиенту договор страхования в аффилированных страховых компаниях, да еще и по завышенным ставкам. В результате страховка может обойтись вам не в 0,5% от стоимости кредита, что вполне сравнимо с рыночными условиями, а в сумму от полутора до трех, в некоторых случаях даже до пяти процентов. Фактически расходы на страховку в этом случае могут превышать в год сумму двухмесячного платежа по ипотеке. Это, разумеется, слишком высокая финансовая нагрузка на заемщика.
Однако у вас есть возможность снизить расходы на страховку даже в том случае, если обязательства такого рода закреплены в условиях ипотечного договора. По закону граждане вправе отказаться от добровольной страховки в течение так называемого «периода охлаждения» – это пять рабочих дней с момента заключения договора.
Но даже если вы уже заключили договор и внесли деньги за страховку, уплаченные вами средства должны быть полностью вам возвращены. Правда, страховщик вправе удержать с вас часть внесенных вами средств, если вы приняли решение о расторжении договора страхования уже после того, как он вступил в силу и начал действовать. Сумма будет удержана пропорционально сроку действия договора, так что передумывать лучше быстрее.
Такого рода действия – обязанность страховых компаний, предусмотренная Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Следует иметь при этом в виду, что отказ от страховки в навязанной вам компании не влечет за собой отказ от страхования вообще. Если обязанности застраховать купленную квартиру, сделку, а также жизнь и здоровье заемщика прописаны в договоре по обеспеченному ипотекой обязательству, вы обязаны иметь на руках договоры соответствующего вида страхования. Просто компанию-страховщика вы вправе выбирать по собственному усмотрению. Это предусмотрено как законом, так и рядом подзаконных актов и разъяснениями ЦБ РФ – регулятора в данного вида вопросах.
Необходимость страхового обеспечения ипотечных обязательств при расторжении первоначального договора страхования предусмотрена в ч. 1 ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Причем относится это и к страхованию купленного по ипотеке жилья, и к страхованию жизни, здоровья или имущества. Но опять-таки, если это прописано в условиях договора об ипотеке.
Подробности ваших действий в случае отказа от навязанного договора страхования вы можете уточнить, заглянув в письмо Банка России от 22 июля 2016 г. № 53-1-1-5/3896 «Об отказе заемщика от договора страхования».
Кстати, что-то похожее на аналогичные обязательства возникает и при получении потребительского кредита. Но там вы обязаны заключать новый договор страхования только после получения официального требования об этом со стороны банка-заемщика. Тогда как в случае ипотеки, повторяем, эта обязанность у вас возникает автоматически сразу после расторжения предыдущего договора страхования, не дожидаясь никаких дополнительных требований.
Учтите, что банк вправе требовать от вас только страхования собственно залога, то есть квартиры, которую вы приобретаете с помощью ипотеки. Однако банки редко довольствуются только этим видом страхования. Чаще всего они предлагают потенциальному заемщику страховать также свою жизнь, здоровье и юридическую чистоту приобретаемой квартиры. Причем включают эти обязательства в договор ипотечного займа, а без исполнения этих просто отказываются предоставить кредит.
Отметим, что страхование титула ранее требовалось только в первые три года со дня покупки квартиры с использованием ипотеки, пока не истекал срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью. Теперь могут требовать продлить такого типа страховки на 5 лет. Это связано с увеличением срока продажи квартиры без уплаты налога на такого рода сделки с 3 до 5 лет. Это касается не только квартир, купленных на вторичном рынке.
При этом чаще всего банки навязывают клиенту договор страхования в аффилированных страховых компаниях, да еще и по завышенным ставкам. В результате страховка может обойтись вам не в 0,5% от стоимости кредита, что вполне сравнимо с рыночными условиями, а в сумму от полутора до трех, в некоторых случаях даже до пяти процентов. Фактически расходы на страховку в этом случае могут превышать в год сумму двухмесячного платежа по ипотеке. Это, разумеется, слишком высокая финансовая нагрузка на заемщика.
Однако у вас есть возможность снизить расходы на страховку даже в том случае, если обязательства такого рода закреплены в условиях ипотечного договора. По закону граждане вправе отказаться от добровольной страховки в течение так называемого «периода охлаждения» – это пять рабочих дней с момента заключения договора.
Но даже если вы уже заключили договор и внесли деньги за страховку, уплаченные вами средства должны быть полностью вам возвращены. Правда, страховщик вправе удержать с вас часть внесенных вами средств, если вы приняли решение о расторжении договора страхования уже после того, как он вступил в силу и начал действовать. Сумма будет удержана пропорционально сроку действия договора, так что передумывать лучше быстрее.
Такого рода действия – обязанность страховых компаний, предусмотренная Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Следует иметь при этом в виду, что отказ от страховки в навязанной вам компании не влечет за собой отказ от страхования вообще. Если обязанности застраховать купленную квартиру, сделку, а также жизнь и здоровье заемщика прописаны в договоре по обеспеченному ипотекой обязательству, вы обязаны иметь на руках договоры соответствующего вида страхования. Просто компанию-страховщика вы вправе выбирать по собственному усмотрению. Это предусмотрено как законом, так и рядом подзаконных актов и разъяснениями ЦБ РФ – регулятора в данного вида вопросах.
Необходимость страхового обеспечения ипотечных обязательств при расторжении первоначального договора страхования предусмотрена в ч. 1 ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Причем относится это и к страхованию купленного по ипотеке жилья, и к страхованию жизни, здоровья или имущества. Но опять-таки, если это прописано в условиях договора об ипотеке.
Подробности ваших действий в случае отказа от навязанного договора страхования вы можете уточнить, заглянув в письмо Банка России от 22 июля 2016 г. № 53-1-1-5/3896 «Об отказе заемщика от договора страхования».
Кстати, что-то похожее на аналогичные обязательства возникает и при получении потребительского кредита. Но там вы обязаны заключать новый договор страхования только после получения официального требования об этом со стороны банка-заемщика. Тогда как в случае ипотеки, повторяем, эта обязанность у вас возникает автоматически сразу после расторжения предыдущего договора страхования, не дожидаясь никаких дополнительных требований.
