Кредитная нагрузка в РФ на минимуме – брать в долг это актуально?

Эксперты о мотивации россиян брать кредиты, и их реальной способности с ними расплачиваться.

В Объединённом кредитном бюро (ОКБ) заявили о том, что у россиян достиг минимального значения уровень кредитной нагрузки. Последний раз такие показатели регистрировались в 2014 году.

Считается, что соотношение «заработок человека в месяц – размер его ежемесячных выплат по кредитам» в пределах «комфорта» – это показатель 30-35%. Сейчас же в ОКБ говорят о том, что по итогам первых шести месяцев текущего года значение кредитной нагрузки оказалось на уровне 32%. Также сообщается, что в ближайшие годы он может упасть ниже 30%.

Конечно, можно сколько угодно говорить о том, что население якобы стало более финансово грамотным или оценка заёмщиков стала более строгой. Но есть и более объективные причины для такого процесса. И к слову, далеко не все они являются положительными для россиян.

Более подробно для MOS.NEWS об этом рассказал советник председателя правления СЭЦ Модернизация Артём Юдкин: «Уменьшение кредитной нагрузки нужно рассматривать с трёх позиций. Первая – готовность наращивать расходы, пусть для этого и придётся привлекать заёмные средства. Второй позицией будет являться уверенность в своём доходе, в рамках которого можно будет погашать кредит. Третьей позицией выступает наличие на соответствующем рынке товаров по доступной к оплате посредством кредита цене.

Снижение кредитной нагрузки можно рассматривать как проявление негативной тенденции всех трёх факторов, когда потребитель не готов к дополнительным расходам, не уверен в постоянном доходе, а стоимость товаров даже с учётом кредитного периода на их оплату не позволяет их приобретать.

Изучение недавней статистики вселяет надежду в то, что такое снижение является лишь временной реакцией на изменение рыночной конъюнктуры. Так, по данным Объединённого кредитного бюро, за первое полугодие 2017 г. банки выдали физлицам 1,85 трлн руб. – на 24% больше, чем годом ранее. Самый большой рост – по кредитным картам, а по темпам прироста – у автокредитов.

Налицо тенденция на структурирование гражданами своих расходов, когда кредитные средства могут использоваться либо по небольшим или несущественным для самих граждан платежам, либо по крупным, но значимым покупкам, где в любом случае не обойтись без долговых инструментов.

Рост заработной платы, не превышающий 30%, вряд ли может существенно отобразиться на кредитной готовности, в связи с чем сложно устанавливать зависимость между ростом заработной платой и кредитной нагрузкой, тем более, что статистика по заработной плате разнонаправлена, а указываемый в статистике рост –среднестатистический показатель.

Вопрос о роли финансовой грамотности в динамике кредитной нагрузки нельзя рассматривать однобоко. Пожалуй, главным показателем будет снижение использования россиянами микрозаймов. На наш взгляд, такое снижение кредитной нагрузки можно понимать как определённую коррекцию высокой закредитованности граждан в прошлые годы, а в будущем такое снижение остановится».

Далее, эксперт вполне справедливо рассуждает, что информация о нагрузках закредитованности представлена в общем виде, без детализации и исследований отдельных сегментов: «Также важно рассматривать кредитную нагрузку не комплексно, а структурированно в зависимости от объёмов и типов кредитов, их целевого характера, что позволит увидеть реальные ожидания и предпочтения граждан».

В свою очередь Наталья Мильчакова – заместитель директора аналитического департамента «Альпари» рассказала MOS.NEWS, что снижение кредитной нагрузки – это скорее результат снижения ставки: «С одной стороны, снижение такого показателя могло бы говорить о том, что спрос на кредиты уменьшается. Но этот вывод не подтверждается статистикой ЦБ по кредитам, выданным в I полугодии населению коммерческими банками. Объем банковских кредитов населению вырос в 1 полугодии на 3.8%. Кроме того, тенденция к снижению процентной ставки ЦБ в текущем году делает кредиты более доступными для населения и простыми в обслуживании. Снижение кредитной нагрузки в I полугодии является прежде всего математическим результатом роста номинальных доходов, а также большей избирательностью населения, которое опасается брать кредиты у ненадёжных банков, а также у сомнительных микрофинансовых организаций.

Значительную роль играет и повышение финансовой грамотности населения, хотя для значительного числа российских заёмщиков уроки финансовой грамотности «преподаёт» их собственный негативный опыт общения с банками. Таким образом, политика ЦБ по расчистке банковского сектора от ненадёжных кредитных организаций пока идёт на пользу населению. Нужно также отметить, что показатель кредитной нагрузки включает только кредиты, полученные населением от банков или иных кредитных организаций, но не включает оплату товаров и услуг в рассрочку. А некоторые магазины и розничные сети в настоящее время практикуют продажу товаров в рассрочку, что также является одной из форм кредитования».

Также эксперт рассуждает о том, что даже понижение кредитной нагрузки – это не повод говорить о «лихорадке» среди россиян и появлении культа потребительства в долг игнорируя последствия: «Мы считаем, что возникновение кредитного пузыря в России очень маловероятно, тем более, что россияне не практикуют, в отличие от населения ряда стран Запада, спекуляцию на недвижимости с использованием кредитов. В основном кредиты используются для крупных покупок или оплаты отдыха за рубежом. Тенденция к росту потребления в кредит по мере роста доходов может усиливаться, но в разумных пределах».

Автор: Круглей Илья