Займы под 0 %: где подвох и как посчитать реальную ставку за 5 минут

Реклама обещает беспроцентный заём для новых клиентов — звучит заманчиво. Берешь 10 000, возвращаешь ровно 10 000, никаких переплат. Но на практике возвращать приходится больше. Разберемся, где спрятаны дополнительные расходы и как за пять минут посчитать реальную стоимость такого предложения. Эксперты советуют внимательно изучать условия, прежде чем оформлять онлайн-займы под 0 %.

Что означает «0 % на первый заём»

Акция «0 % на первый заём» работает просто: МФО не начисляет проценты за пользование деньгами новым клиентам. Вы берете деньги, возвращаете ровно ту же сумму в срок — и никаких процентов. Но дьявол кроется в деталях договора.

Во-первых, нулевая ставка действует только при соблюдении всех условий. Обычно это максимальная сумма до 10 000–15 000 рублей и срок не больше 7–14 дней. Взяли больше или более долгий период — на превышение начисляются обычные проценты по тарифу.

Во-вторых, беспроцентный период сгорает при малейшей просрочке. Опоздали с возвратом хотя бы на день — МФО пересчитает весь заём по стандартной ставке, обычно 1 % в день, плюс штрафы за просрочку. Вместо нулевой переплаты вы заплатите как за обычный заём плюс пени.

Типичные скрытые условия в договоре:

• • Обязательная страховка — формально добровольная, но без нее заявку не одобрят.

• • Комиссия за выдачу средств — 200–500 рублей, не зависит от ставки.

• • Плата за перевод на карту — 50–150 рублей за транзакцию.

• • СМС-информирование — 30–100 рублей за весь период.

• • Ограничение по способу получения — 0 % только при получении на карту определенных банков.

В итоге формально бесплатный заём на 10 000 рублей обойдется вам в 10 300–10 750 рублей к возврату.

Как посчитать реальную ставку за 5 минут

Хотите понять реальную стоимость беспроцентного займа? Посчитайте полную стоимость (ПСК) самостоятельно — это займет буквально пять минут.

Конкретный пример: заём 10 000 рублей на 14 дней под 0 %. Комиссия за выдачу — 300 рублей, страховка — 200 рублей, перевод на карту — 100 рублей. Итого к возврату: 10 600 рублей.

Алгоритм расчета реальной ставки:

• • Шаг 1. Вычитаем из суммы возврата основной долг: 10 600 – 10 000 = 600 рублей переплаты.

• • Шаг 2. Делим переплату на сумму займа: 600 ÷ 10 000 = 0,06 или 6 %.

• • Шаг 3: Умножаем на количество периодов в году: 0,06 × (365 ÷ 14) = 1,56 или 156 % годовых. Это и есть реальная ПСК вашего «бесплатного» займа.

Согласно данным платформы Финуслуги, средняя реальная ставка по беспроцентным займам составляет 120–180 % годовых с учетом всех комиссий. На маркетплейсе можно сравнить полную стоимость предложений от разных МФО и выбрать действительно выгодные условия с минимальными скрытыми платежами.

Для быстрой оценки используйте простое правило: если общая переплата больше 3 % от суммы займа, ищите другое предложение. Например, с 10 000 переплата не должна превышать 300 рублей.