Корпоративные кредиты: как владельцу бизнеса обезопасить себя

Текущий год пройдет для банковской системы России под знаком «плохих» долгов. В ряде кредитных организаций объем просроченной задолженности уже увеличился в 2 раза и намного опередил темпы роста кредитного портфеля.

В ВТБ24 «просрочка» выросла на 79%, в «Газпромбанке» – на 90%, в Альфа-Банке – на 125%, в «Мособлбанке», который уже лишился лицензии, – на 2 437%.

Сильнее всего просроченная задолженность выросла в секторе кредитования физлиц, но большую обеспокоенность у банкиров вызывает ухудшение качества обслуживания корпоративных кредитов. Если вспомнить, что несколько предыдущих лет банки старались активно кредитовать малый и средний бизнес, становится понятно, какое количество компаний оказалось в сложной ситуации.

Выживаемость бизнеса в условиях кризиса во многом зависит от найденного финансового решения. Как это часто бывает – общие трудности сплачивают. Банки прекрасно понимают, что предприятия оказались в непростой ситуации не по своей вине и активно разрабатывают проблемы оздоровления кредитной ситуации. На первом месте среди них – реструктуризация задолженности в том или ином виде.
Варианты реструктуризации могут быть следующими:
- «кредитные каникулы», т.е. предприятие освобождается от уплаты ежемесячных платежей на определенный срок;
- рефинансирование кредита, т.е. на оставшуюся сумму кредита оформляется новый договор на льготных условиях;
- смена валюты кредита, т.е. валютный кредит переводится в рублевый;
- пролонгация договора кредитования, т.е. увеличение срока с одновременным снижением суммы ежемесячных платежей;
- дисконтирование, т.е. «прощение» части долга в обмен на сохранение прежних условий договора.

Однако, не все программы реструктуризации одинаково выгодны для предприятия. На что следует обратить внимание?

1. Вариант реструктуризации, при котором банк предлагает в течение некоторого срока оплачивать только проценты, нельзя назвать выгодным. В конечном итоге это приведет к увеличению общей переплаты, а сумма основного долга останется неизменной.

2. Существенное увеличение срока кредита также не выгодно предприятию: основной долг будет погашаться медленнее, а итоговая сумма процентов вырастет значительно.

Рассмотреть возможность реструктуризации корпоративного кредита необходимо до того, как начались первые просрочки по платежам. До момента обращения в банк владельцу бизнеса стоит тщательно проанализировать текущее состояние предприятия, перспективы развития, взаимоотношения с контрагентами, провести ревизию своих активов и пассивов. Ведя переговоры о реструктуризации, не стоит соглашаться на первый предложенный вариант, а постараться обсудить все имеющиеся возможности, в том числе реструктуризацию под поручительство третьих лиц, передачу части активов или акций в счет погашения долга и т.д. Реструктуризация может быть эффективной лишь в том случае, если она будет выгодна обеим сторонам.

Ольга Бодрова Генеральный директор ООО «Юридическая компания «За и Против»