Адвокат Владимир Постанюк: Что такое "бесплатные кредиты"?

Последнее время, в связи с большим процентом невозврата кредитов, большинство банков ужесточило требования к заемщикам и количество отказов в выдаче кредитов резко возросло.

Но с недавних пор практически на каждой автобусной остановке и каждом фонарном столбе появились рекламные объявления о быстрой выдаче микрозаймов.
Микрофинасовая организация – это не банк и не кредитная организация, требования о лицензировании МФО в Российском законодательстве нет, но любая микрофинансовая организация должна значится в реестре МФО. Микрозайм – это денежная сумма, не превышающая 1.000.000 рублей, выданная заемщику по договору займа. Отличительной особенностью микрозаймов является выдача небольших денежных сумм на короткий срок под чудовищные проценты. Конкуренция на рынке микрофинансовых организаций заставляет их учредителей прибегать к различного рода маркетинговым уловкам. Вот лишь одна из них: на сайте МФО крупными буквами гласит слоган: «Первый заем до 15.000 рублей. Бесплатно для всех!»

Так ли это на самом деле? Начнем с того, что не одна микрофинансовая организация не станет заниматься благотворительностью. Внимательно изучив договор предоставления микрозайма, который состоит из Общих условий и Индивидуальных условий, можно сделать следующие выводы:

1) Незаконность данного договора. Хотя ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает возможность предоставления беспроцентного займа юридическим лицом, данное условие обязательно должно быть прописано в договоре. То есть договор должен называться Договором беспроцентного займа. Во всех остальных случаях договор займа будет процентным. В нашем случае и в Общих условия и в Индивидуальных условиях оговаривается условие о том, что Общество предоставляет Клиенту Микрозайм, а Клиент обязуется вернуть указанную сумму Микрозайма с начисленными на нее процентами.

2) Строгое ограничение сроков. Если закрыть глаза на незаконность условий договора, то мы видим, что рамки беспроцентного периода строго ограничены. И в случае, если заемщик не погасил задолженность в оговоренный срок, то на задолженность начисляются проценты. От 547.500% до 854.100% годовых. Плюс комиссия за продление срока займа от 30% до 45% общей суммы займа.

Так же в договоре предусмотрено безакцентное списание денежных средств со счета по умолчанию. Заемщик может изменить это условие, если внимательно прочитает Договор и разберется в сложных юридических терминах, но, как правило, таких внимательных заемщиков единицы. Это означает, что при наличии у заемщика на счете суммы в размере 30% или 45% от суммы займа, по окончанию срока займа, предусмотренного договора, МФО имеет право списать эти деньги со счета заемщика в качестве комиссии за продление вышеуказанного срока, срок продления от 14 до 30 дней соответственно. И заемщик вновь должен ту сумму, которую брал плюс проценты.

Ситуации в жизни бывают разные. И, возможно, в определенный момент жизни человека безвыходность и экстренная необходимость заставляет идти на такие кабальные условия займа. Но статистика говорит о том, что чаще всего микрозаймы берут для того, чтобы совершить крупную покупку, съездить в отпуск или просто «одолжить» до зарплаты. Безусловно, деятельность микрофинансовых организаций требуют более пристального внимания правительства и корректировки их деятельности на законодательном уровне. Но в первую очередь нашим соотечественникам нужно самим быть предельно внимательными во всех вопросах, касающихся займов и кредитов.

Адвокат Владимир Постанюк