Эксперт по личным финансам Максим Темченко: - Копить или брать кредит?

Банкам и маркетологам выгодно, чтобы как можно больше покупок оформлялось в кредит, и они готовы красиво рассказать о том, почему это выгодно и покупателю.

Давайте начнем с того, почему такой вопрос возникает. Сегодня есть два противоречивых течения. С одной стороны – девиз “Живи сейчас – плати потом”, с другой – обострившаяся ситуация с кредитными неплатежами.

Раз уж разговор зашел о выгоде, давайте ее посчитаем.

Возьмем, для примера, два самых распространенных кредитных продукта – ипотеку и автокредит.
Ипотека. Для квартиры стоимостью в 12 миллионов рублей ипотека в размере 10 миллионов на 20 лет за эти же 20 лет обойдется примерно в 20 миллионов рублей переплаты, а платеж составит около 130 тыс. руб. в месяц.
Возьмем период в 20 лет и альтернативный вариант – копить на квартиру, жить в съемной. Аренда похожей квартиры обойдется примерно в 60 000 руб./мес., это значит, что за 20 лет накопления (разницы между ипотекой и арендой) составят 18,8 млн руб., учитывая, что 2 млн первого взноса мы не потратили. Если эти деньги вкладывать под 10% годовых, то через 20 лет получится порядка 65 млн рублей.

Еще один вариант – уже через 10 лет переехать в квартиру, купленную за свои деньги (через 10 лет накопления составят примерно 20 млн руб.), а оставшиеся 10 лет копить по 130 тыс. руб. в мес. В этом случае через 20 лет сумма накоплений составит 26 миллионов рублей. Плюс квартира собственная.

Автокредит. Допустим, мы берем в кредит автомобиль стоимостью 1 миллион рублей с первоначальным взносом 300 тысяч руб. на 3 года. Платеж составит порядка 25 000 руб. в месяц. То есть, за три года автомобиль вам обойдется в 1,2 млн руб. Плюс КАСКО 180 тыс. руб. за 3 года. При этом сам автомобиль за эти же три года потеряет в цене примерно 30% стоимости (если вы решите свой автомобиль продать), около 300 тыс. руб. То есть, через три года сумма на руках (в случае продажи) составит 700 000 при затратах за период в 1,38 млн. Итого за 3 года получается минус 680 тысяч (то есть 68% от цены автомобиля!) при использовании кредита.

Добавьте сюда расходы на ТО, стоянку, бензин и прочие – получится внушительная сумма, порядка 20 тыс. руб. в месяц. Мы их не будем считать, ведь сравниваем покупку в кредит или за собственные накопления. Пусть, для сравнения, эти же 20 тыс. руб. будут составлять расходы на такси в месяц.

Считаем альтернативу. Если три года копить эти деньги (25000 руб./мес, + 300 000 первый взнос, + 60 000 руб/год не покупать КАСКО), и вкладывать под 10% годовых, то по окончании трех лет сумма накоплений составит 1,6 млн руб. Как видим, разница между автокредитом и накоплениями составляет почти миллион рублей. Как раз хватит, чтобы купить новенький автомобиль.

Не случайно говорят “Берешь чужое и на время, а отдаешь своё и навсегда”.
Но есть еще один важный момент, если мы говорим о накоплениях, помимо прямой денежной выгоды. Это риски. Существует два основных страха-довода “в пользу” кредита. Первый - “пока буду копить, всё подорожает”, второй - “если вложу куда-то, всё сгорит, а если куплю в кредит, то тут уже будет “своё”.

При этом другие риски почему-то не рассматриваются, например, риск потери или снижения дохода в период кредитных платежей. Или риск невозможности этих платежей, ведь период кредитования, как правило, намного больше горизонта планирования заемщика. А эти риски гораздо важнее, а сами ситуации – во много раз болезненнее, если они вдруг произойдут.

Конечно, из каждого правила бывают и исключения. Например, кредит на лечение, или на образование - в таких случаях “копить” может быть поздно. Но всегда имеет смысл считать выгоды и риски.
В целом, резюмируя ответ на этот вопрос, рекомендация основная - “не тратить денег, которых у вас еще нет”. Таким образом, можно не только снизить риски будущих финансовых проблем, но и дать себе возможность сколотить капитал, а так же заставить себя жить по новой финансовой стратегии, искать, возможно, более сложные, но творческие и развивающие вас в разных смыслах способы обращения со своими кровно заработанными.

Максим Темченко- ведущий эксперт по личным финансам, консультант по личным финансам при Министерстве Образования и в программах МБА. Знает о деньгах не понаслышке, а из личного опыта. Самостоятельно выбрался из долговой ямы в 2,5 млн. руб. и стал долларовым миллионером за 6 лет. Автор 4-х книг, в том числе бестселлера “Финансовые Сверхвозможности”. Основатель обучающей системы по личным финансам “Клуб Миллионеров”. Более 1 000 его учеников стали миллионерами.