Как бороться с «грабительскими» комиссиями банков: интервью с юристом Альбертом Халеяном

Реализация на практике 115-ФЗ – т.н. «антиотмывочного» закона против легализации средств, нажитых преступным путем, и финансирования терроризма, - привела к тому, что российские банки все чаще блокируют счета предпринимателей – как индивидуальных, так и физических лиц

При этом, когда бизнесмены все же пытаются вывести свои деньги, банки предлагают отдать сумму, но с вычетом комиссии, достигающей порой 20% от остатка на счете. И это могут быть очень большие деньги. К юристу Альберту Халеяну очень часто обращаются индивидуальные предприниматели и руководители юридических лиц, которые сталкиваются с проблемой подобных «грабительских» комиссий. И он всегда старается им помочь, в первую очередь подготавливая документы и составляя как досудебные претензии, так и исковые заявления в суд.

Альберт, в чем суть проблем, с которыми сталкиваются ваши клиенты, пытаясь получить назад свои средства?

- Дело все в том, что после введения 115-ФЗ банки стали блокировать счета коммерческих организаций и индивидуальных предпринимателей. Банки понять можно – им не хочется самим становиться объектами штрафных санкций со стороны государства, если будут выявлены какие-либо подозрительные финансовые операции.

Поэтому, пытаясь перестраховаться, банки направо и налево блокируют счета, в том числе и абсолютно порядочным предпринимателям, компаниям, ведущим легальный бизнес и не помышляющим ни о каком финансировании терроризма или преступном отмывании. Их доходы прозрачны, они занимаются совершенно безобидной деятельностью, например торгуя одеждой или продуктами, но при этом попадают в число подозрительных клиентов и сталкиваются с очень большими неприятностями, которые в перспективе способны привести их к полной потере бизнеса.

Что самое интересное, более 60% судебных процессов по блокированию средств заканчиваются в пользу предпринимателей, а ведь это – весьма тревожный показатель. Получается, что в более чем половине случаев банки не правы. И от их действий страдает бизнес, страдает российская экономика.

Кстати, критерии для определения «подозрительности» того или иного клиента очень размыты. Фактически подвести под понятие «подозрительный клиент» можно любого человека, любую организацию. И банки, согласно п. 5.2. приложения к положению № 375 «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов», обладают правом самостоятельно дополнять перечень оснований для подозрения клиента в легализации нелегальных доходов или финансировании террористической деятельности. И эта бесконтрольность банков уже вовсю используется их недобросовестными руководителями и сотрудниками.

Как действия банков отражаются на российском бизнесе?

- Негативно, очень негативно. Достаточно просто ознакомиться с цифрами, чтобы понять, какие колоссальные убытки терпит отечественный бизнес вследствие чрезмерного усердия банков при исполнении 115-ФЗ. Например, в 2017 году было приостановлено более 460 тысяч транзакций. В итоге в оборот не поступило 180 млрд рублей. Сотни тысяч хозяйствующих субъектов отнесены банками к числу недобросовестных клиентов. А ведь это все фирмы, предприниматели… Вот подумайте: блокируется счет индивидуального предпринимателя, в итоге он не может расплатиться за полученный товар, не может выплатить заработную плату своим сотрудникам. Множество людей, экономические связи – все страдает из-за действий банка.

Но ведь средства все же удается снять?

- Да, сейчас банки стали активно использовать так называемые заградительные тарифы. Благодаря этим тарифам, средства снять можно, но приходится за это платить. В буквальном смысле. То есть, предприниматели отдают свои деньги, чтобы снять или перевести со счета свои деньги. И речь идет об очень приличных суммах.

Это как? Что такое заградительные тарифы?

- Более пяти лет назад, в 2013 году, были разработаны «Типовые правила внутреннего контроля кредитной организации». Они родились в недрах Ассоциации российских банков и именно благодаря этим правилам родилось понятие «заградительного тарифа». Фактически заградительный тариф представляет собой завышенный тариф на обслуживание в банковской организации. Суть тарифа в том, что при подозрительном с точки зрения банка переводе взымается комиссия в размере от 5% до 20% от суммы остатка. А ведь это могут быть колоссальные средства!

И как на это реагируют сами предприниматели?

В бизнес-сообществе, конечно, очень недовольны «заградительными тарифами». Ведь у предпринимателей есть подозрения, и они весьма обоснованные, что такие тарифы все чаще вводятся банками не из-за заботы о противодействии отмыванию денежных средств или финансированию терроризма, а из собственного корыстного интереса. Ведь это получается неплохой и очень доходный бизнес – присваивать до одной пятой чужих денег, обосновывая это благими целями борьбы с подозрительными транзакциями.

Как это выглядит на практике?

- Ну вот такой случай был, например, у одного моего клиента. Ему звонят из банка и сообщают, что на основании 115-го федерального закона расторгают договор об обслуживании его счета. Счет в банке клиент закрыл, но при этом банк, при снятии денег со счета, удержал комиссию в размере 10% от той суммы, которая находилась на счету. А там было около 23 миллионов рублей и получается, что 2,3 млн рублей ушли бы банку в качестве комиссии. Неплохо?

Мы были вынуждены составить досудебную претензию, после которой, кстати, банк закрыл счет без комиссии и мой клиент в полном объеме получил назад свои средства. Но ведь далеко не все предприниматели обращаются за помощью к юристам. Многие считают, что судебное разбирательство отнимет у них деньги, силы, скажется на репутации и предпочитают спокойно отдать банку 10% от суммы, только бы получить свои деньги назад.

Можно ли говорить о том, что подобная практика не единична?

- Да, конечно, к сожалению это так и есть. Ведь с блокировкой счетов, с заградительными тарифами сталкиваются не отдельные предприниматели, а тысячи бизнесменов. То есть, это уже тенденция. И она, на мой взгляд, прямо вредит и развитию отечественного бизнеса, и национальной экономике, и даже законопослушности граждан. Ведь чем больше препятствий люди будут встречать в банках, тем меньше желания у них будет работать с ними, да и вообще «светить» свои денежные средства. Получается, что закон, призванный бороться с теневой экономикой, в действительности эту самую теневую экономику и поощряет. На финансовой репутации многих бизнесменов ставится крест, они оказываются в «черном списке» Банка России со всеми вытекающими последствиями. Поэтому я убежден, что такая практика порочна.

Каковы последствия попадания в «черный список» для предпринимателей?

- Фактически российские банки начинают рассматривать их как нежелательных клиентов. Им не открывают счета, не дают кредиты. Причем попадание в «черный список» ударяет не только непосредственно по фигуранту этого списка, но и по всем другим акторам, находящимся с ним в финансовых отношениях. То есть, лучше не переводить такому бизнесмену деньги, не получать переводы от него. Это примерно такой аналог санкций в отношении «стран – изгоев», только на уровне финансового учреждения или финансовой системы в целом. И партнеры попавшего в «черный список» предпринимателя также оказываются в потенциально опасной ситуации, поскольку при продолжении с ним финансовых отношений к ним также гарантировано повышенное внимание со стороны банков. И вскоре и они окажутся в этом «черном списке» - в этом можно даже не сомневаться.

Но ведь нужно как то бороться с финансированием терроризма, с преступным бизнесом, с теневыми доходами и их выводом через банковскую систему?

- Да, с легализацией преступных доходов бороться необходимо, но принимать решения о блокировке, об извещении Банка России и Росфинмониторинга банки должны только по результату судебного разбирательства. И не меньшее удивление вызывает и другой момент – получается, что заплатив отступные в виде 10-20% от суммы вклада, преступное сообщество или террористическая организация, этим вкладом через подставных лиц владеющие, способны спокойно забрать денежные средства. Не является ли это той самой банковской коррупцией, которая в итоге мешает жить как раз законопослушным предпринимателям?

К сожалению, многие предприниматели смиряются с действиями банков. Например, в 2017 году в суды было подано более 800 исковых заявлений, но ведь мы прекрасно понимаем, что в реальности случаев блокировки счетов, приостановления транзакций намного больше. То есть, лишь несколько сотен наиболее отважных или уверенных в себе бизнесменов решили судиться с банками, а остальные?

Что Вы можете посоветовать предпринимателям, столкнувшимся с такой ситуацией?

- В первую очередь, я бы посоветовал не соглашаться с позицией банка и отстаивать свои законные интересы. Если вам действительно нечего скрывать в своих доходах, какой смысл для вас делиться 10-20% суммы вклада? Подготовьте весь пакет документов, подтверждающих легальное происхождение данных денежных средств, заручитесь показаниями свидетелей, если это необходимо. Но самое главное – обратитесь за помощью к квалифицированному юристу. Довольно часто банки отказываются от заградительного тарифа, как только сталкиваются с грамотно составленной досудебной претензией. Ведь они понимают, что проиграют суд и придется компенсировать судебные издержки. Так что не бойтесь судебного разбирательства, а смело отстаивайте свои права.