Аналитик рассказала, как быстро закрыть кредит

МОСКВА, 8 июл - РИА Новости.

Чтобы быстрее избавиться от кредитной нагрузки, россиянам не стоит откладывать деньги на один крупный досрочный платеж: куда эффективнее вносить дополнительные суммы регулярно, пусть и небольшими частями. Такой подход помогает постепенно сокращать долг и уменьшать общую переплату по займу. При этом наибольший эффект дает именно выбор варианта, при котором уменьшается срок кредита, а не размер ежемесячного платежа, рассказала РИА Новости руководитель отдела ипотечного кредитования ГК "Гранель" Наталья Газетдинова.

По ее словам, заемщики нередко допускают одни и те же ошибки, из-за которых досрочное погашение приносит меньше пользы, чем могло бы. Одна из самых распространенных — стремление накопить крупную сумму, вместо того чтобы направлять на кредит регулярные небольшие взносы. Хотя разница в выгоде между частыми и редкими досрочными платежами не слишком велика, дополнительные перечисления все же немного эффективнее и позволяют быстрее снижать задолженность.

Еще одна важная деталь, о которой многие забывают, — необходимость сначала внести обычный ежемесячный платеж, а уже затем делать досрочное погашение. Если нарушить этот порядок, можно столкнуться с просрочкой, штрафами и пенями, что сведет на нет часть финансовой выгоды.

В итоге грамотная стратегия по сокращению кредита строится на дисциплине, регулярности и внимательном соблюдении условий договора. Чем раньше заемщик начнет вносить дополнительные суммы и чем последовательнее будет действовать, тем быстрее он сможет закрыть долг и снизить общую стоимость займа.

Перед тем как полностью закрывать кредит, стоит внимательно проверить все расчеты и уточнить сумму остатка именно на дату списания. Это особенно важно, поскольку проценты начисляются ежедневно, и даже небольшая разница во времени может привести к появлению дополнительного долга в несколько тысяч рублей. Эксперты советуют заранее запросить в банке точную справку о сумме для полного погашения, чтобы избежать неприятных сюрпризов и лишних начислений.

В то же время досрочное погашение подходит не каждому заемщику и не во всех жизненных ситуациях. Если у семьи нет финансовой подушки безопасности, направлять все свободные деньги на ипотеку может быть слишком рискованно. В случае непредвиденных расходов — например, на лечение, ремонт автомобиля или срочные бытовые нужды — людям нередко приходится обращаться за потребительским кредитом, а его ставка может достигать 25–30% годовых. В такой ситуации вся выгода от ускоренного закрытия ипотеки может быть полностью нивелирована.

Поэтому при принятии решения важно учитывать не только желание быстрее избавиться от долговой нагрузки, но и общую устойчивость семейного бюджета. Иногда разумнее оставить часть средств в резерве, а уже затем вносить досрочные платежи по кредиту. Такой подход помогает сохранить финансовую гибкость и снизить риски в будущем.

На завершающих этапах ипотечного кредита, когда большая часть процентных начислений уже погашена, внесение досрочных платежей почти не влияет на итоговую сумму переплаты. В такой ситуации, как отмечает эксперт, разумнее направить свободные средства на банковский вклад, чтобы они продолжали приносить доход и не простаивали без пользы.

Кроме того, важно учитывать, что эффективность досрочного погашения зависит не только от суммы, но и от правильности оформления операции. Если заемщик заранее не подаст заявление в банк или переведет деньги позже установленной даты списания, средства могут быть зачислены не в счет основного долга, а частично уйти на оплату текущих процентов.

По словам специалиста, именно такие технические ошибки часто мешают россиянам действительно сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячной нагрузки. Поэтому перед досрочным взносом необходимо уточнять порядок его проведения, проверять сроки списания и следить за тем, чтобы банк корректно учел платеж.

Таким образом, при грамотном подходе можно выбрать наиболее выгодную стратегию: на ранних этапах ипотеки досрочное погашение обычно приносит ощутимую экономию, а на поздних — финансово более оправданным может быть размещение средств на депозите.

Досрочное погашение кредита может стать эффективным инструментом для снижения долговой нагрузки, однако на практике заемщики нередко используют его не самым выгодным образом. В таких случаях человек частично сокращает обязательства, но не получает той экономии, на которую мог бы рассчитывать при более грамотном выборе стратегии. По словам Газетдиновой, именно из-за этого заемщик часто не извлекает максимальную пользу из досрочного внесения средств, хотя потенциально мог бы значительно уменьшить переплату по кредиту.

Одной из самых распространенных ошибок при досрочном погашении считается так называемый стратегический просчет. Он возникает тогда, когда заемщик предпочитает уменьшить ежемесячный платеж, хотя финансово более выгодным вариантом обычно является сокращение срока кредита. На первый взгляд снижение ежемесячной нагрузки выглядит удобнее и психологически комфортнее, но в долгосрочной перспективе такой подход нередко оказывается менее эффективным. Аналитик отмечает, что при выборе способа досрочного погашения важно учитывать не только текущий размер платежа, но и итоговую сумму переплаты по всему займу.

Для наглядности Газетдинова приводит пример стандартного кредита: 5 миллионов рублей сроком на 20 лет под 19% годовых. Если в первый год платежей внести досрочно 100 тысяч рублей и направить их на сокращение срока, экономия по переплате за весь период кредита может превысить 3 миллиона рублей. Если же при тех же условиях выбрать уменьшение ежемесячного платежа, выгода окажется значительно скромнее — чуть более 200 тысяч рублей за весь срок. Таким образом, правильная стратегия досрочного погашения способна дать заемщику многократно больший финансовый эффект и существенно снизить общую стоимость кредита.

При оценке ипотечных обязательств важно учитывать, что даже небольшие изменения в графике платежей способны существенно повлиять на итоговую переплату. Особенно это заметно в долгосрочных кредитах, где процент начисляется на крупную сумму и действует на протяжении многих лет.

Это ориентировочный расчет без учета условий конкретного договора, а также банковского порядка начисления процентов, — отмечает Газетдинова. Она подчеркивает, что в разных банках механика пересчета при досрочном погашении может отличаться, поэтому итоговые цифры нередко оказываются выше или ниже ожидаемых.

По ее словам, если в течение всего срока ипотеки регулярно вносить досрочные платежи, но при этом сокращать только размер ежемесячного взноса, потери могут составить более нескольких миллионов рублей. Такая стратегия часто кажется удобной, однако в реальности она не всегда позволяет заметно снизить общую долговую нагрузку. Гораздо эффективнее заранее выбирать вариант досрочного погашения, который уменьшает срок кредита, а не только размер ежемесячного платежа.

Это, по сути, прямая переплата, которой могло бы не быть, если бы заемщик с самого начала выбрал более выгодный режим погашения, — заключила она. В подобных ситуациях финансовая грамотность и внимательное изучение условий договора помогают избежать лишних расходов и быстрее закрыть ипотеку без существенных потерь.

Источник и фото - ria.ru