Таинство кредитного лимита

Банки крайне редко делятся сведениями о том, каким именно образом они формируют клиенту кредитный лимит. Да, они говорят, что необходимо совершать банковские операции в большом количестве, а также иметь положительную кредитную историю, но конкретной информации как таковой нет. Мало кому известно, как на самом деле банк формирует кредитный лимит. В данной статье будут раскрыты все тайны этих цифр.

Что именно влияет на формирование кредитного лимита?

При выдаче кредитной линии физическим лицам банк желает достичь следующего:

1. Увеличения оборотности собственных активов, стимулируя клиентов рассчитываться кредитными средствами. При расчёте клиентом кредитными деньгами банк получает приблизительно 3,5% в Украине.
2. Получения прибыли с реализации кредитных продуктов. Безусловно, банку выгодно, чтобы клиент выпал из грейс-периода и начал погашать проценты за пользование средствами.
3. Получения клиентов за счёт механизма рассрочки на длительной основе. Многие банки предлагают 25% в год вместо 50%, чтобы получить стабильный денежный поток от клиентов на более долгосрочной перспективе.

Следовательно, политика выдачи кредитных средств формируется таким образом, чтобы можно было совершать более дорогие покупки, которые значительно превышают ежемесячную прибыль.

Все эти «многие факторы», которые учитываются банком при формировании кредитного лимита имеют свою значимость только в момент оформления кредитного продукта. Факторы быстро формируют оценку привлекательности клиента в баллах. На формирование суммы лимита влияет:

1. Трудоустройство. Считается, что трудоустроенный клиент в 5 раз менее подвержен риску просрочки по кредиту.
2. Другие постоянные расходы клиента. Сюда можно отнести автомобиль, собственная квартира, дом и даже дети.
3. Семейное положение. Банк с опаской относится к неженатым мужчинам и незамужним дамам, так как это может быть свидетельством, что человек несерьёзный и боится ответственности.
4. Имеющиеся кредиты. Тут больше учитывается кредитная история и исполнение обязательств по текущим кредитам.
5. Образ жизни. Если у человека есть хобби или он регулярно ездит за границу, то значит, он располагает финансами в достаточной мере.

Конкретика определения лимита

Теперь самое время перейти к цифрам. Стоит по пунктам разобраться, по какому принципу кредитные эксперты получают сумму кредитного лимита:

1. Изначально вычисляется сумма свободного денежного ресурса. Это сумма после вычета всех обязательных расходов. Показатель имеет название «Возможность обслуживания кредита».
2. Далее банку требуется удостовериться в правдивости предоставленной клиентом информации. Сотрудник банка может позвонить на рабочее место будущего клиента или убедиться, что такое предприятие действительно есть. Проверить сумму заработной платы в данной отрасли по области. Обслуживается ли человек уже в банковской организации на зарплатном проекте.
3. Далее для вычета применяется следующая формула: доступный денежный ресурс за 3 месяца, умноженный на 2 коэффициента: корректирующий и роста. Если банк боится рисковать, то он предоставит 270% от свободного денежного ресурса, а если не боится – 320%. По другой формуле банк рассчитывает, чтобы ежемесячная сумма обязательного платежа не была больше 25-30% от свободного денежного ресурса.
4. Корректировка на историю по кредитам. Средняя по Украине отметка кредитного досье составляет 325 пунктов (методика УБКИ). Следовательно, берётся процентное отклонение от кредитной истории клиента.
5. Округление. Лимит могут округлить, в зависимости от банковского учреждения, от 1 000 или даже до 50 грн.

Вот и вся хитрость, как высчитывают кредитный лимит. При формировании сумм средств специалисты не могут упустить ни один из вышеперечисленных пунктов.